Opiskelijalle oma asunto on sijoitus

Opiskelijoiden asunnonetsintä käy kiivaana. Osa on saanut edullisen opiskelija-asunnon, osa vuokrannut asunnon yksityisiltä markkinoilta. Vain harva harkitsee oman asunnon ostamista. Suomen Asuntosijoittajat ry:n puheenjohtaja Marko Kaarto rohkaisee nuoria oman asunnon hankkimiseen.

– Yliopisto-opiskelijalla on opiskeluaikana viisi vuotta aikaa lyhentää asuntolainaa sen sijaan että maksaisi vuokraa. Opintojen jälkeen asunnon voi myydä tai vuokrata, jolloin se muuttuu sijoitusasunnoksi, Kaarto sanoo.

Ongelmana on asuntolainan saaminen pankista, sillä se edellyttää yleensä säännöllisiä tuloja.

– Päätoimisella opiskelijalla näitä tuloja ei yleensä ole. Jokaisen asuntolainan hakijan taloudellinen tilanne ja lainanhoitokyky arvioidaan kuitenkin aina erikseen. Mikäli asunnon ostaminen kiinnostaa, opiskelijan kannattaa säästää esimerkiksi ASP-tilille oman kykynsä mukaan, kertoo liiketoimintajohtaja Riikka Laine-Tolonen Nordeasta.

OP-ryhmän pankkitoiminnan johtaja Jouko Pölönen huomauttaa, että tänä päivänä monet opiskelijoista ovat töissä, joten oman asunnon hankkiminen voi olla mahdollista jo opiskeluaikana.

– Lainan voi saada myös ilman ASP-säästämistä, joskin ASP on hyvätuottoinen tapa säästää omaan asuntoon. Jos vanhemmat ostavat asunnon, kyseessä on yleensä sijoitusasunto. Luoton ehdot eivät poikkea merkittävästi tavanomaisen asuntoluoton ehdoista.

Jos opiskelijan asunnon rahoittaminen onnistuu, Kaarton laskelmien mukaan viidessä vuodessa opiskelijalle voi karttua omassa asunnossa asuessa varallisuutta jopa 30 000 euroa. Edellytyksenä on, että kasvukeskuksessa sijaitsevan asunnon arvo nousee oletetun inflaation verran eli noin kaksi prosenttia vuodessa. Ilman arvonnousuakin varallisuutta voi kertyä vajaat 20 000 euroa.

Omassa asunnossa asuva opiskelija ei kuitenkaan saa opiskelijan asumislisää, joka on enimmillään noin 200 euroa opiskelukuukaudelta. Yleistä asumistukea sen sijaan voi hakea. Jos opiskelija asuu vanhempien omistamassa asunnossa, asumislisää voi saada noin 60 euroa opiskelukuukausilta.

Esimerkkilaskelman kohteena on yliopistokaupungin keskustassa sijaitseva yksiö, jossa taloyhtiön suurimmat perusparannusremontit on kertaalleen tehty. Asunnon vuokra on 550 euroa kuukaudessa. Viidessä vuodessa vuokraan kuluu 33 000 euroa.

Ostovaihtoehdossa asunnon hinta on 130 000 euroa. Ensiasunnon ostaja säästää varainsiirtoveron, mutta lainakatto on 95 prosenttia asunnon hinnasta. Asunnon vakuusarvon ylittävälle osalle tarvitaan lisävakuuksia.

Jos asuntolainan korkotaso on 1,5 prosenttia vuodessa 22 vuoden laina-ajalla, kuukausieräksi jää noin 550 euroa kuukaudessa. Lisäksi päälle tulee hoitovastike.

Opiskelijalle kynnyskysymykseksi nousee lainan ja hoitovastikkeen kuukausittainen hoitaminen ilman asumislisää ja säännöllisiä tuloja, vaikka lopussa häämöttäisikin voitto.

Jos kuukausikuluista selviää, viidessä vuodessa esimerkkilaskelmassa lainan pääoma lyhenee 24 600 euroa ja korkoihin kuluu noin 8 400 euroa. Summa on yhteensä 33 000 euroa eli sama määrä kuin vuokraa maksettaessa.

Jos asunnon hoitovastike on esimerkiksi 120 euroa kuukaudessa, viidessä vuodessa siitä kertyy 7 200 euroa. Kun se vähennetään maksetusta lainapääomasta, voittoa jää 17 400 euroa asunnon arvon pysyessä ennallaan.

– Laskelma edustaa varman päälle -ajattelua, eli asunnon mahdolliselle arvonnousulle ei lasketa lisäarvoa. Jos asunnon arvo nousee kaksi prosenttia vuodessa, viiden vuoden päästä se olisikin 143 500 euroa. Tällöin pääoma olisi karttunut jo lähes 31 000 euroa, Kaarto laskee.

Tietolaatikko: Vinkit sijoitusasunnon ostamiseen

Käytä asunnon ostamiseen aikaa useampi kuukausi.

Käy katsomassa vähintään kymmenen saman tasoista kohdetta, selvitä alueen hintataso ja asuntoyhtiöiden kunto.

Parhaiten arvonsa säilyttää alle 35-neliöinen yksiö kasvukeskuksen keskustassa.

Asunnonostajan sudenkuoppia ovat taloyhtiöiden tulevien remonttien arviointi. Velattoman hankintahinnan lisäksi on kyettävä arvioimaan, minkä verran rahaa kuluu taloyhtiön tuleviin perusparannusremontteihin.

Turvallisinta on hankkia asunto uudesta taloyhtiöstä, jossa remonttihuolia ei ole ja rakennuttaja vastaa mahdollisista rakennusvirheitä kymmenen vuoden ajan.

Uudiskohteesta ostettaessa kannattaa suosia alimpien kerrosten asuntoja, koska neliöhinnat nousevat portaittain kerros kerrokselta.

Lähde: Marko Kaarto, Suomen Asunto-
sijoittajat ry.